ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.

Имеет ли банк право продавать долги клиентов

В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:

• с его согласия;
• в рамках исполнительного производства;
• в ходе процедуры банкротства;
• если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.

Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.

Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.

При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.

Алгоритм оформления цессии

1. Договоренность. Первым этапом всегда должно быть достижение устной договоренности о том, что права на требование долга необходимо передать.
2. Составление соглашения цессии. Особенности зависят от заключения «первичного» договора, права которого переуступаются. Если он заключался в простой форме, то и цессию не обязательно заверять нотариально. Но подавляющее большинство сделок регистрируются у юристов, а значит, и договоры по передаче прав также необходимо нотариально заверить. Варианты соглашения:
   • двухстороннее: между цедентом и цессионарием, должник лишь информируется;
   • трехстороннее – должник является стороной договора.
3. Информирование должника о перемене кредитора – обязательное условия договора цессии. Это делается путем направления письменного уведомления.
4. Взаимодействие нового кредитора с должником – принятие обусловленных законом мер по взысканию долга.

Бухгалтерские проводки цессии

Поскольку в договоре переуступки принимают участие имущественные активы, это действие должно иметь адекватное отражение в бухгалтерской отчетности организаций-сторон договора. Цедент будет отражать выбытие активов, а цессионарий – их поступление.

Деньги, полученные цедентом в качестве вознаграждения за продажу права требования долга, являются выручкой и отражаются на балансе как поступивший доход. Первичный кредитор должен показать, что переуступил дебиторскую задолженность третьему лицу, для чего она сначала выделяется проводкой: дебет 377 «Расчеты с прочими дебиторами», кредит 361 «Расчеты с отечественными покупателями».

Погашение этой задолженности берет на себя цессионарий, за что цедент получает свой финансовый профит: дебет субсчета 949 «Прочие расходы операционной деятельности» в корреспонденции с кредитом 361.

После получения средств в проводке указывается, что в результате договора цессии право реализовано с определенной суммой прихода: дебет 311 «Текущие счета в национальной валюте», кредит 377.

Цессионарий принимает «приобретенный» долг к бухучету, причем не имеет значения, когда он намеревается его истребовать и намеревается ли вообще. Статья учета – финансовые вложения, где объект отражается по первоначальной стоимости: того вознаграждения, которое было выплачено цеденту за приобретение этого права. Если долг начнет погашаться, эти цифры следует заносить в состав операционных расходов. Проводки будут следующими:

• дебет 377, кредит 685 «Расчеты с прочими кредиторами» – учет дебиторской задолженности по договору цессии на обозначенную сумму;
• дебет 685, кредит 311 – вознаграждение за переуступку права;
• дебет 311, кредит 377 – получение денег от должника в погашение долга (если оно воспоследовало);
• дебет 377, кредит 745 «Доход от безвозмездно полученных активов» – отражение суммы дохода по договору цессии.

Должник вносит изменения в бухгалтерский учет только в момент, когда им получено уведомление о смене кредитора. Проводкой он ликвидирует свою задолженность цеденту, переадресовывая ее новому кредитору: дебет 631 «Расчеты с отечественными поставщиками», кредит 685.

Комментарий к ст. 388 ГК РФ

1. В большинстве случаев уступка требования осуществляется в результате заключения особого договора (цессии), в котором кредитор, уступающий свое право требования, называется цедент, а лицо, которому уступается право, — цессионарий.

О случаях, когда уступка требования противоречит закону, см. комментарий к ст. 383. В других случаях уступка требования в принципе допускается, однако должны быть соблюдены некоторые условия. Так, в соответствии с п. 2 ст. 64 Закона о банкротстве органы управления должника могут совершать исключительно с согласия временного управляющего, выраженного в письменной форме сделки, связанные с уступкой требования.

2. В качестве примера обязательств, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника, можно указать на некоторые обязательства по оказанию услуг (поручение, агентирование, комиссия); обязательства по выдаче кредита (например, обязательство банка по кредитному договору выдать кредит клиенту, обязательство финансового агента предоставить финансирование до перехода к нему встречного предоставления). В этих обязательствах личность кредитора определяет само решение о вступлении другой стороны в обязательство.

3. В п. 3 комментируемой статьи имеется в виду возможность существования между цедентом (кредитором) и должником договорного запрета уступки требования, который в соответствии с общим правилом абз. 2 п. 2 ст. 382 ГК РФ может повлечь признание оспоримой сделки уступки недействительной по иску должника (если доказано, что цессионарий знал или должен был знать об этом запрете).

Однако упомянутое общее правило не касается требований по денежным обязательствам, так как в п. 3 комментируемой статьи содержится специальное правило о том, что запрет или ограничение уступки по таким требованиям не лишает силы их уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но цедент не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» «если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника либо о запрете уступки требования третьим лицам, передача такого требования, за исключением уступки требований по денежному обязательству, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете (пункт 2 статьи 382, пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Соглашением должника и кредитора могут быть установлены иные последствия отсутствия необходимого в соответствии с договором согласия на уступку, в частности, данное обстоятельство может являться основанием для одностороннего отказа от договора, права (требования) по которому были предметом уступки (статья 310, статья 450.1 ГК РФ)».

4. В отношении неденежного обязательства прямо установлено, что право на получение неденежного исполнения может быть запрещено или ограничено соглашением между должником и цедентом (абз. 2 п. 4 ст. 388 ГК РФ).

Часть 2 данного пункта предоставляет должнику и цеденту возможность заключить между собой соглашение о запрете или ограничении уступки права на получение неденежного исполнения.

В соответствии с абзацем, введенным Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ и вступившим в силу с 1 июня 2018 года, «если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете».

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», «в случае, когда осуществленная без согласия должника уступка требования неденежного исполнения, в том числе частичная в делимом обязательстве, делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным, должник вправе исполнить обязательство цеденту (пункт 3 статьи 384, пункт 4 статьи 388 ГК РФ).

Если переход названного требования не может быть признан значительно более обременительным для должника, однако требует от должника дополнительных усилий или затрат, цедент и цессионарий обязаны возместить должнику соответствующие расходы. До исполнения цедентом и (или) цессионарием этой обязанности должник по общему правилу не считается просрочившим (статьи 405, 406 ГК РФ)».

5. Особым образом регулируется уступка требования, когда на стороне кредитора выступают несколько лиц, которые являются солидарными кредиторами, каждый из которых имеет право требования в полном объеме. В таких случаях тот солидарный кредитор, который хотел бы уступить свое требование должен получить согласие других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

Договор цессии: права перед новым кредитором

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

• ???? ➡ ????‍♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
• — Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
• — Постановление Пленума ВС РФ № 54.

Передача прав другому лицу

Предприниматель может уступать свои права по договору. К примеру, продать дебиторку за товар скупщику долгов — и там разберутся с покупателем.

Или перевести аренду с одной своей фирмы на другую — тогда офис займёт новый арендатор. Скажем больше: права, которые появились не из договора, тоже можно уступить.

Например, отдать более подкованному партнёру требование к соседу оплатить ремонт офиса после затопления.

Такую штуку закон называет переменой лиц в обязательстве. Чтобы её провернуть, подписывают специальный договор. И здесь целое море нюансов, в которые надо вникнуть.

???????? Глава 24 ГК РФ Перемена лиц в обязательстве

???? Постановление Пленума ВС РФ № 54 — про договоры для перевода прав

Форма и существенные условия договора цессии

Соглашение об уступке прав следует заключать в такой же форме, как и тот договор, права по которому передаются новому кредитору. То есть если основной договор заключен в простой письменной форме, то и договор цессии нужно оформить в простом письменном виде. Если основной договор удостоверен у нотариуса, то и переуступка долга, соответственно, должна быть заверена в нотариальном порядке. Если сделка, права по которой переходят к новому лицу, зарегистрирована в Росреестре, то и договор цессии подлежит регистрации (если иное не предусмотрено нормативными актами).

Единственное существенное условие договора переуступки — его предмет. Предметом является право требования, которое переходит к новому кредитору. В тексте договора следует описать суть передаваемого права требования и указать, на основании каких документов оно возникло. При этом совершенно не обязательно отражать в договоре причины и мотивы такой передачи.

Договор или судебное решение, из которого вытекает передаваемое право, обязательно прилагается к соглашению о переуступке. Если такой договор имеет приложения, то их также нужно передать новому кредитору.

Запрет уступки права требования долга без согласия должника

Расклад идеальный. Долг продан, оборотный капитал пополнен, кассовые разрывы устранены, обязательства исполнены и бизнес в своем развитии разгоняется и набирает высоту.

Все настолько радужно, что остается только один вопрос — почему все кредиторы не продают долги? Это же так просто и выгодно! Часто стоп-фактором служит несогласие дебитора на цессию, а у кого-то прописан запрет на цессию в договоре.

Дебитор не согласен на уступку права требования. Как же тогда кредитору справиться с этим? Терпеть дальше эту безответственность? Слушать дальше обещания заплатить? Пойти судиться?

Кто владеет информацией, тот владеет миром. Полистайте законы, поищите ответы на вопросы в интернете, а лучше не тратьте время и просто прочитайте эту статью про уступку права требования долга без согласия должника.

В ГК РФ прописано, что цессия без согласия должника возможна. Правда, с оговоркой, что в договоре может быть запрет на заключение договора цессии без согласия должника. Эта оговорка и вызывает интерес. И не только она.

В законе говорится о том, что запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. И о том, что уступка прав по кредитному договору возможна только организациям с подходящими для этого лицензиями.

Закон лаконичен, справедлив, а еще порой очень непонятен! В юриспруденции есть такая дилемма, что закон, который по своей природе должен быть простым и однозначным, понять без разъяснений грамотных юристов практически невозможно.

Статьи плывут перед глазами, разум затуманен от обилия диспозиций и санкций, на лбу выступает пот.

Что выбрать — комментарии к закону, консультантов или самому уже получить юридическое образование, чтобы разобрать эту путаницу?

Не надо паниковать, расслабьтесь и получайте ответы на вопросы прямо из этой статьи.

Запрет уступки права требования в договоре — еще не конец. Здесь есть необычный момент: если долг все же будет переуступлен, это не отменяет договор цессии. Но кредитор несет ответственность перед дебитором за продажу долга — штрафные санкции.

Уступка прав по кредитному договору — всегда вызывает вопросы. У Верховного суда есть постановление, где говорится о том, что продажа банком долга организации без подходящей лицензии не допускается без согласия должника. Но банки обходят это постановление, включая в сделку пункт о согласии должника на передачу долга.

Другое дело, если банк продаст долг организации без лицензии, не имея в договоре пункта о согласии — тут договор цессии будет признан недействительным.

Запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Речь идет об алиментах или о возмещении ущерба за причинение вреда жизни или здоровью. Продажа долга возможна, но потребуется согласие дебитора, иначе сделка будет недействительной.

Последствия заключения сделки при соглашении о запрете цессии могут быть от штрафных санкций до недействительности сделки. Есть еще риски, которые несет кредитор, если он не уведомил дебитора о продаже долга.

Кредитор должен оповестить дебитора о заключении договора цессии заказным письмом по месту жительства либо вручением уведомления прямо в руки. Если должник не в курсе смены кредитора и продолжает направлять выплаты на прежний адрес, то ответственность за это лежит на кредиторе.

Но если дебитор сменил место жительства и не уведомил об этом кредитора, то он сам несет все риски, потому что кредитор не обязан отслеживать место жительства своего дебитора.

Так много разговоров о согласии и несогласии должника. Но почему этому вопросу уделяется так много внимания? Почему вообще дебитор может быть против? Не все ли ему равно, кому выплачивать деньги? Их же в любом случае кому-то надо платить — хоть первому кредитору, хоть второму — разница, на первый взгляд, нулевая. Или все же есть разница? Давайте разберемся!

Оспаривание договора цессии и признание недействительным

Стороны договора цессии вправе обжаловать его, если есть следующие основания:

• в случае личных обязательств должника в виде возмещения ущерба или алиментов;

• нет подтверждающих документов, которые утрачены без возможного восстановления или признаны недействительными;

• соглашение переуступки требований на недвижимое имущество не зарегистрировано в Росреестре;

• в первоначальном варианте документа содержится условие о запрете переуступки;

• договор не содержит оснований возникновения правоотношений должника и первоначального кредитора;

• цессионарий нарушил сроки уплаты по возмездному соглашению;

• права по договору займа переданы стороне, не являющейся кредитной организацией.

Данную процедуру называют “цессия”. Ее применяют по отношению к физ.и юр.лицам, которые не способны или отказываются выплачивать свои долги. Тогда банк или прочая кредитная организация прибегают к заключению договора цессии, по которому и уступают свои права другой фирме или лицу. Очень часто преемниками выступают коллекторские агентства.

Этот процесс регулируется ст.382-390 ГК РФ. Там указаны нюансы, при которых и может он осуществляться:

• новый кредитор может требовать удовлетворить его претензии без согласия задолжавшего гражданина, если на данную процедуру не установлен запрет;
• размер передаваемой суммы долга не меняется (это не касается пени и прочих штрафов. Получившее долг лицо может начинать их начислять уже с даты получения прав на задолженность);
• задолжавший гражданин может не соглашаться с условиями выплаты.

Покупать долг могут как отдельные лица, так и какие-то другие компании.

Передача права требования долга происходит в следующем порядке:

1. Стороны обговаривают условия передачи долга и размер комиссии.
2. Заключается соглашение о переуступке.
3. Должнику направляется уведомление о передаче долга.

В договоре указываются следующие сведения:

• предмет договора;
• представление сторон;
• размер долга и комиссии;
• права и обязанности сторон;
• ответственность;
• список прилагаемых документов;
• банковские реквизиты;
• дата и подписи сторон.

Предметом договора является переуступка прав истребования долга за плату или на безвозмездной основе, при необходимости – с согласия обязанного лица. В разделе описания сторон указываются ФИО, паспортные данные и адрес регистрации для цедента, цессионария и должника.

Как передать долг по кредиту третьему юридическому лицу с согласия кредитора

В настоящее время получение кредитов физическими лицами стало легкодоступной процедурой, поскольку кредитные организации разрабатывают все новые и новые кредитные продукты с заманчивыми условиями кредитования, тем самым «искушая» граждан входить в новый кредитный опыт, улучшая жилищные условия, делая ремонт, покупая новые автомобили или дорогие телефоны. А ипотечные кредиты

на сегодняшний день являются одним из самым желанных кредитных продуктом россиян, так как позволяют, во-первых, решить жилищную проблему, а, во-вторых, из-за длинного срока кредитования (от 10 до 25 лет) имеют посильный ежемесячный платеж, что в сегодняшней непростой ситуации, в условиях все больше сокращающихся рабочих мест и с учетом сложности поиска достойной работы, очень важно.

Уступка права требования без получения согласия должника, когда такое согласие предусмотрено договором

14 февраля 2012г. на сайте Высшего Арбитражного суда РФ было опубликовано постановление Президиума ВАС РФ № 10900/11 от 13.12.2011.

Основной вопрос, который был рассмотрен в этом деле: каковы правовые последствия заключения кредитором соглашения об уступке права требования, если основным договором предусмотрено, что уступка возможна только с согласия должника.

В практике Федеральных арбитражных судов встречались две противоположенные точки зрения.

Высший Арбитражный суд РФ разъяснил следующее:

Признание договора уступки прав требования, заключенного без согласия должника, недействительным по основаниям статьи 168 ГК РФ или применительно к статье 174 ГК РФ зависит от того, предусмотрена ли обязанность получить согласие должника на заключение договора уступки прав требования законом и иными правовыми актами либо условиями основного обязательства, по которому производится передача прав.

Если на такую обязанность указывают отдельные нормы закона или иных правовых актов, то договор уступки прав требования является ничтожным в соответствии со статьей 168 ГК РФ.

При закреплении обязанности получения согласия должника в условиях конкретного обязательства недействительность договора уступки прав требования должна устанавливаться применительно к правилам статьи 174 ГК РФ.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Заемные средства, которые предлагают банки, могут понадобиться по тысяче разных причин. Обширный выбор программ кредитования дает возможность получить средства, даже если они нужны экстренно, и постепенно возвращать их. Но никто не может заглянуть в будущее: случается и так, что сроки прошли, а возможности вернуть банку средства по-прежнему нет. Если ситуация продолжается длительное время, кредитор может принять решение переуступить право на требование кредита другой организации. Многие привыкли бояться таких поворотов, но если посмотреть внимательнее, окажется, что ничего особенно страшного в подобном развитии событий нет. «Банк продал кредит коллекторам» звучит пугающе, но в подобной ситуации лучше хорошенько разобраться в деталях прежде, чем делать поспешные выводы.

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных формата передачи задолженности:

• без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
• с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.

Законодательное регулирование и нюансы уступки права требования долга

Гражданский кодекс РФ разъясняет принципы переуступки права требования долга.

По общему правилу для передачи указанного права согласие должника не требуется. В то же время в кредитном договоре могут быть прописаны пункты, запрещающие уступку права требования задолженности другому лицу.

Данный запрет может быть выражен разными способами: от прямого указания («Настоящий договор ограничивает право передачи обязательств третьему лицу») до указания существенности личности конкретного кредитора (заемщика, продавца, покупателя, поставщика и т. д.). В ходе судебного разбирательства подобные формулировки трактуются как запрет уступки без согласия должника.

• Переуступка права требования долга по денежному обязательству

Кредитор может проигнорировать указанный в договоре запрет уступки и заключить договор цессии с третьим лицом. Признать такую сделку недействительной нельзя, однако за должником сохраняется право обратиться с ответным иском в адрес кредитора.

Так, кредитный договор может содержать пункт, оговаривающий выплату штрафа за уступку без ведома должника. Кроме того, если в случае заключения договора цессии должник несет убытки сверх суммы займа, он может потребовать их компенсации.

Если речь идет о договорах потребительского кредита и займа, запрет переуступки права требования долга физическому лицу или организации встречается довольно часто.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

Похожие записи:

• Оформление наследства в 2022 году
• Работающим пенсионерам объяснили, когда выгоднее увольняться
• Как закрыть ИП в Воронеже в 2022 году