10 главных вопросов о военной ипотеке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «10 главных вопросов о военной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда гражданский человек покупает квартиру, он оплачивает кредит сам. Основные льготы для обычного гражданина связаны с малым достатком, несовершеннолетними детьми или семейным положением. Тогда он имеет право на субсидирование ставки или части ипотечной выплаты. Военнослужащему платежи по кредиту компенсирует государство. Это основное отличие программы: никаких дополнительных условий, кроме контрактной службы в армии или в подразделениях Минобороны, не требуется. Стать участниками программы могут не только контрактники, но и, например, сотрудники МЧС или военные прокуроры.
Как рассчитать и сэкономить?
Представьте себе Егора – молодого человека, который закончил военный университет и продолжил службу в вооружённых силах. Егору 22 года. У него есть право стать участником системы НИС.
Спустя три года на счету НИС у нашего героя накопится 865 230 рублей. Денег хватит на первоначальный взнос для жилья в регионе или на однокомнатную квартиру в маленьком городе. Спустя шесть лет Егору – 28, значит, на полную выплату ипотеки у него есть 17 лет — до 45.
Рассмотрим три сценария: покупка в регионе за деньги государства, в Москве за дополнительную сумму и рефинансирование действующей ипотеки.
Например, город Владимир. По данным «Яндекс.Недвижимость», здесь можно купить маленькую «однушку» на 17,6 кв м за 700 000 рублей. Это дешевле суммы накоплений НИС за 3 года, но придётся делать ремонт. Двухкомнатную квартиру с «голыми стенами» на 57,1 кв м продают за 1 650 000 рублей. Остановимся на оптимальном варианте: «двушка» с хорошим ремонтом на 44,2 кв метра за 2 090 000 рублей.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?
Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.
Причинами отказа могут стать:
- Плохая кредитная история;
- Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
- Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
- Ложная информация в заявлении на получение кредита.
Раздел квартиры при разводе
Согласно ст. 38 Семейного кодекса РФ, все совместно нажитое во время брака имущество при разводе супругов делится пополам. Однако случай с ВИ под условия данной статьи не подпадает.
Если муж и жена разводятся, то ипотечная квартира остается тому супругу, на которого и был оформлен военный ИК.
Однако и тут существуют нюансы. Если второй супруг вносил какие-то деньги в первоначальный платеж за жилье или выплачивал проценты по ИК, то при разводе он может подать иск в суд с требованием вернуть ему эти денежные средства либо (если они были значительными) даже потребовать разделить квартиру (после снятия с нее обременений банка и «Росвоенипотеки») или продать ее, чтобы получить вложенные в нее средства обратно.
Разумеется, у ВИ существует немало подводных камней — разобраться во всех особенностях предоставления первоначального займа на покупку ипотечного жилья, а также во всех деталях изменения ставок по военной ипотеке и т. д., порой бывает непросто. Тем не менее, все эти нюансы прописаны в ФЗ № 117 и ряде сопутствующих Постановлений Правительства РФ. Для того чтобы воспользоваться всеми возможностями НИС, нужно лишь тщательно изучить данные документы (в крайнем случае — прибегнуть к помощи профессионального юриста), и тогда никаких трудностей с приобретением ипотечного жилья и последующим получением его в полную собственность не возникнет даже у военнослужащих, совершенно не разбирающихся в юридических вопросах.
Кто может стать участником НИС?
Программа накопительно-ипотечной системы стартовала в 2005 году. Ее целью было обеспечение военнослужащих собственным жильем при помощи льготного кредитования. Для того, чтобы стать участником НИС, требуется подать рапорт на имя командования воинской части, где проходится служба. После этого военному присвоят особый номер участника накопительно-ипотечной системы, по которому можно будет отслеживать сумму накоплений и иные детали. Стать участником программы может абсолютно любой военнослужащий-контрактник армии Российской федерации, при том сумма накоплений не зависит от его звания или выслуги лет, семейного положения.
Обратиться за получением кредита по военной ипотеке можно в любой банк, участвующий в программе. Условия фактически везде одинаковые, различается в основном размер первоначального взноса: где-то он составляет 10%, а где-то – 20%. Также стоит учитывать, что банки предъявляют жесткие требования к возрасту заемщиков-военнослужащих и предоставляют кредит лицам от 21 года до 45 лет, да и то с условием, что последний платеж должен быть внесен до того, как военному исполнится 50 лет.
Как можно использовать накопления по военной ипотеке
Существует несколько вариантов использования именных накоплений военнослужащего:
- Покупка жилья по программе целевого жилищного займа. В банке выдается кредит, который погашается взносами из федерального бюджета до окончания срока ипотеки.
- В качестве первоначального взноса по военной ипотеке.
- Получение сертификата на покупку квартиры или дома. Стоимость жилья не должна превышать лимит этого сертификата (накоплений).
- Обналичивание накоплений после выхода гражданина в отставку (после 20 лет службы). Средства можно использовать пойти не только на покупку жилья.
- Воспользоваться средствами по ипотечным накоплениям может не только военнослужащие, но и наследники, если человек погиб при исполнении служебного долга.
Выделение бюджетных средств военнослужащим предусматривает их использование на приобретение жилья, которое положено гражданину по условиям контракта. До 2005 года государство предоставляло жилье лишь после выхода в отставку, и ждать очереди приходилось долго. Новая программа позволяет стать собственником уже в первые годы службы, оформив военную ипотеку.
Сама ипотечная система, разработанная специально для военнослужащих, действует с 2005 года. Главной целью программы является оказание поддержки военнослужащим в покупке собственного жилья по программе военной ипотеки.
При постановке военнослужащего на учет регистрируется его индивидуальный счет, где впоследствии и копятся все средства, предназначенные для покупки жилья в ипотеку. Для расчета накопленной суммы необязательно куда-то обращаться. Достаточно знать суммы ежегодных взносов и срок постановки на учет.
ФГКУ «Росвоенипотека» своевременно публикует информацию об изменениях ежегодного взноса на официальном сайте. Сведения находятся в открытом доступе, поэтому обратиться к ним может любой военный. Так, еще в 2005 году размер годового взноса был равен 37 тыс. рублей. Повышение происходит ежегодно. Так, с 2005 по 2011 год взнос вырос более чем в 5 раз. В 2021 году размер его достиг почти 270 тыс. рублей.
Система накоплений по кредитованию военных — программа, на основании которой следует обеспечение жильем. Ранее была утверждена другая схема приобретения жилья, то есть квартира выдавалась по истечении 20 летней службы. Военный должен уйти в запас, так как нет здоровья. Жилье можно получить в специально построенных домах. Но интенсивность строительства не могла удовлетворить надобности граждан, в связи, с чем было принято решение о выдаче ипотеки.
Длительный период времени теперь не придется пережидать. Реализация программы осуществляется через банки. Государством выплачиваются первые взносы и взносы по каждому месяцу. Очередей для участников программы не бывает. Это преимущество вновь введения.
Рапорт на участие может подать каждый, кто состоит на госконтракте. Если прошло три года, то можно обратиться к командиру за сертификатом. За три года будут перечисляться взносы каждый месяц, они будут направлены на покрытие долга.
Накопительно-ипотечная система Минобороны России
Август 2004 г. внес существенные коррективы в процесс наделения жильем российских военнослужащих. Именно тогда был принят ФЗ № 117 «О накопительно — ипотечной системе». Любой, вступивший в НИС, получает возможность обзавестись собственными квадратными метрами за счет денежных накоплений, которые формируются из государственного бюджета.
Программа особенно привлекательна тем, что поучаствовать в ней могут не только действующие офицеры. Доступна она младшему командному и рядовому составу, проходящему военную службу по контракту. Единственным условием является то, что военный контракт должен быть продлен хотя бы единожды.
Автоматически участниками ипотеки становятся выпускники военных учебных заведений, получившие офицерское звание и заключившие свой первый военный контракт после 1 января 2005 г. Все остальные для включения их в реестр накопительной системы составляют рапорт на имя командира своей части.
Полезно: Если у военнослужащего контрактника есть собственная квартира, то он все равно имеет право присоединиться к НИС.
Участие в программе возможно для ушедших в отставку. Правда, в отношении этой категории действуют некоторые ограничения:
- Офицер к моменту увольнения должен находиться в системе не меньше 3-х лет.
- Общий стаж его военной службы должен быть 20 и более лет.
- Допускается стаж службы 10 лет, если контрактник ушел в отставку по состоянию здоровья или в связи с тяжелыми семейными обстоятельствами.
- Ипотечную выплату такой гражданин получает единожды. Ее составляют накопления с личного счета за все время, пока военный был зарегистрирован в ипотечной системе.
- Полученные денежные суммы могут быть использованы только с целью приобретения своего собственного жилья.
Особенности ипотеки для военных в 2021 году
Главная особенность военной ипотеки в том, что долг за жилище погашает не сам военнослужащий, а государство, точнее Министерство Обороны РФ. При этом стоимость объекта недвижимости, а значит, и размер кредита, должны быть не выше 2 млн.200 тыс. рублей. Если стоимость жилья выше этого показателя, разницу военнослужащий погашает за свой счет.
Подробнее в статье: Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье
Другая особенность, отличающая военную ипотеку от «гражданской» – это возможность приобрести жилье в любой точке страны, независимо от места оформления кредита или прохождения службы.
Министерство обороны гарантирует полное погашение ипотечного займа только в том случае, если военнослужащий будет на службе как минимум 20 лет. В течение всего этого срока гражданин входит в состав участников НИС, подав Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации. Исходя из этого требования кредит выдается сроком до 20 лет. Процентные ставки по нему не должны быть выше 11.25% (для вторичной недвижимости) и 10,75% (для жилья в новостройках). Если до истечения указанного срока военнослужащий уволится со службы, остаток долга он будет погашать собственными средствами. Рассчитать эту часть военной ипотеки можно при помощи ипотечного калькулятора.
Право на получение военной ипотеки офицеры и сержанты получают посредством участия в НИС не менее 3 лет. После чего гражданин может оформить льготный займ. Для этого он должен:
- написать рапорт на имя командования на получение целевого жилищного займа;
- подготовить копию паспорта и контракта;
- получить сертификат, дающий право на единую денежную выплату (ЕДВ);
- обратиться в банк, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих.
На имя военнослужащего открывается специальный счет, куда поступают деньги, накопленные им по НИС за время службы. Данная сумма направляется на погашение первоначального взноса.
Затем заключается ипотечный договор между банком и военнослужащим, а также специальное соглашение между военнослужащим и Росвоенипотекой. После этого выдается целевой займ на покупку жилья. Платежи по нему, как уже было сказано, вносит Министерство обороны. Чтобы произвести примерный расчет военной ипотеки и узнать размер ежемесячного взноса, можно использовать калькулятор на официальном сайте Сбербанка.
Индексация взноса по военной ипотеке в 2017-2018 годах
Главной темой обсуждения среди членов НИС стала отмена индексации поступающих средств в 2021 г. Но пессимистические прогнозы на 2021 год не оправдались. Взнос уже проиндексирован почти на 6 %. Военнослужащим за год будет выплачено по 260 141 рублю. Теперь те, у кого появились долги по кредитам за 2021 г. смогут спокойно их погасить или существенно уменьшить.
Даже если взносы не проиндексируют в 2021 г., что маловероятно при инфляции в 10 %, настоящая сумма вполне приемлема, чтобы участники НИС чувствовали себя уверенно на рынке недвижимости. А учитывая, что инфляцию никто не отменял, стоит предположить, что и в дальнейшем выплаты государства будут индексироваться.
Хотя наличие «Росвоенипотеки», как промежуточного звена между военнослужащими и финансовыми организациями часто тормозит проведение сделок по жилью, зато надежно защищает сбережения участников НИС. Их доходы от инвестиционных вложений «Росвоенипотеки» ежегодно остаются на высоком уровне, и превышают доходы по депозитным банковским вкладам.
Несмотря на проблемы с индексацией, в распоряжении военных, задействованных в военной ипотеке, всегда остается денег столько, что хватит на покупку двухкомнатной квартиры. Естественно, речь идет не о Москве или Санкт-Петербурге, а о более доступных в ценовом плане регионах. Как будет ситуация развиваться в будущем, покажет время. Эксперты дают вполне оптимистичные прогнозы, обещая, что в 2021 г. сумма взносов будет проиндексирована.
Все сказанное в большей мере относится к тем членам НИС, которые уже воспользовались возможностью приобрести жилье в ипотеку. Несмотря на оптимистичный прогноз на будущее, финансовые аналитики советуют таким военнослужащим не давать образовываться задолженностям перед банками. Лучше погашать их из своих сбережений, чтобы в условиях нарастания финансового кризиса не остаться с кучей долговых обязательств перед выходом на пенсию.
Принимать участие в кредитовании могут:
- Если имеется желание.
- При обязательном включении.
Участниками добровольно могут стать:
- Лица, обучающиеся в военных учреждениях.
- При заключении контракта в армии впервые.
- При подписании повторного контракта солдатам всех категорий.
- Если с момента начала службы прошло 3 года. Это предусматривается для мичманов и прапорщиков.
На основании поданного рапорта все лица вносятся в реестр на получение кредита. В программе участвовать могут не только военные, но и следующие граждане:
- При наличии стаж в рядах вооруженных сил более 20 лет.
- После прохождения службы при увольнении.
- Если состояние здоровья не позволяет служить далее.
Получение кредита возможно для родственников, по причине ухода военнослужащего в мир иной.
Какое жилье подходит под военную ипотеку: основные требования
Военнослужащий имеет право участвовать в программе НИС независимо от его семейного и жилищного положения. Наличие детей, семьи, других квартир не влияет на участие в программе.
Выбор квартиры зависит не от ее размера, а от суммы. В среднем размер целевого жилищного займа на превышает 2,2 млн рублей. Если квартира дороже, военнослужащий доплачивает за нее самостоятельно. Это может быть частный жилой дом, квартира, полностью коммунальная квартира, таунхаус, но не комната в общежитии. Подробнее о том, какие квартиры подходят под военную ипотеку, расскажут в банке, где берется кредит.
Выбранное жилье должно соответствовать ряду требований.
- В помещении должны быть все удобства: кухня, туалет, ванная комната.
- Обязательно наличие электричества, газа, воды.
- Не должно быть деревянных перекрытий из-за высокой пожарной опасности.
- Дом должен быть построен после 1970 года.
До того, как получить ипотеку, военнослужащему необходимо обратиться к оценщику для определения реальной рыночной стоимости жилья. Проверяться будет и юридическая чистота квартиры. При получении одобрения банка ипотечный договор будет заключен.
Если возникает вопрос о том, как продать квартиру по военной ипотеке, следует обратиться в кредитную организацию. С продажей могут возникнуть сложности до погашения долга и окончания контрактной службы. Если военный был уволен со службы, он платит ипотеку самостоятельно. При необходимости банк может пойти на продажу квартиры и погашение долга и процентов.
Продавцы недвижимости с легкостью идут на сделки по военной ипотеке из-за их юридической чистоты и безопасности.
Расчет накоплений проводится по данным таблицы взносов.
Они направляются из бюджета на счета участников НИС.
Причем расчет производится следующим образом: сумма за год делится на 12 месяцев.
Следует учитывать накопления от инвестирования суммы на спецсчете.
За период с 2010 по 2014 годы доходность составила 7-9% по данным «Росвоенипотеки». Инвестирование было одобрено Приказом министра обороны. Оно позволяет защититься от инфляции.
Факторы, влияющие на расчет ипотеки:
- сумма, накопленная в НИС;
- срок участия в НИС;
- платежеспособность клиента;
- кредитная история: Если имеются просрочки по выплатам по другим кредитам, банк может не разрешить предоставление кредита или не одобрить большую сумму;
- размер первичного взноса;
- все банки стремятся заключать договора так, чтобы их погашение произошло до возраста 45 лет. Чем моложе будет служащий армии, тем более длительный срок погашения предложит банк, следовательно, и меньший ежемесячный платеж;
- наличие созаемщика или обеспечение кредита: при их наличии банк будет готов предоставить наибольшую сумму кредитования.
Важно! Для погашения кредита может быть использован материнский капитал.
О том, как проверить накопления по военной ипотеке по регистрационному номеру, читайте тут.