Нужен ли страховой полис ОСАГО, если есть страховка КАСКО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужен ли страховой полис ОСАГО, если есть страховка КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

По закону, страховой полис ОСАГО обязателен и требуется каждому водителю, поскольку страхует его так называемую гражданскую ответственность. Это избавляет от многих проблем во время урегулирования вопросов возмещения ущерба в случае ДТП и позволяет виновнику аварии не выплачивать существенной компенсации из своего кармана.

Особенности тарификации ОСАГО

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

Не каждый из этих коэффициентов применяется для всех случаев. Так, КП применяется только в случае следования к месту регистрации и для временного использования транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, в России.

Эффективность ОСАГО для водителей и страховщиков в значительной степени зависит от применяемой системы тарифов. Правильная тарификация крайне важна, ведь страхование ОСАГО, в отличие от добровольного КАСКО, является обязательным и полностью исключает выбор рисков.

В начале октября 2014 года были впервые изменены действующие базовые тарифы по ОСАГО, а 12 апреля 2015 года Центробанк повторно поднял размер базовых ставок. При этом был значительно расширен тарифный коридор. Кроме того, 1 апреля 2015 года был изменен коэффициент территории для отдельных областей и населенных пунктов.

Повышение тарифов в первую очередь обусловлено увеличением страховых сумм. В настоящий момент максимальная выплата за причинение вреда имуществу составляет 400 000 рублей на каждый поврежденный автомобиль, а максимально возможное возмещение за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего составляет 500 000 рублей. Наряду с увеличением лимитов ответственности страховщиков на рост тарифов повлияли:

• Высокий уровень инфляции.
• Растущая стоимость медицинских услуг.
• Рост цен на запчасти и ремонтные работы.

Договор ОСАГО: основные понятия

Среди юридических признаков таких договорных обязательств по автогражданке выделяют:

• Консенсуальность – прописываются события, которые, как предполагается, могут настать в будущем;
• 2-стороннесть – заключается всегда между 2-мя сторонами (страхователем и страховщиком);
• Обоюдность – составляется исключительно по обоюдному согласию сторон;
• Оплатность – предполагает обязательное внесение страховой премии (оплату).

Подобный вид договоров обязательно должен быть заключен в письменной форме, а, если этого не произошло, то документ признается ничтожным.

В документе сторонами договора выступают 2 лица, а именно:

• Страхователь может быть, как физлицо, так и юрлицо. Физлицо подписывает договор лично, а со стороны юрлица – его уполномоченный представитель;
• Страховщик – страховая компания (всегда лицо юридическое).

Путем заключения договора страхователь (автовладелец) преследует цель: за счет страховщика возместить убытки перед 3-ми лицами. Из этого можно заключить, что договорные отношения заключаются в интересах лиц сторонних (их круг неограничен и прямо они в договоре не указываются). Подобным сторонним может быть любое лицо (физическое/юридическое). Это зависит от того, кому и чьим конкретно интересам был нанесен ущерб при ДТП.

Особым субъектом договора выступают госорганы, поскольку без действий с их стороны никаких выплат не произойдет. Ведь потерпевшая в ДТП сторона может надеяться на получение возмещения ущерба со стороны страховщика лишь в случае предоставления справки о ДТП, которая составляется сотрудниками ГИБДД.

По ОСАГО под объектом договорных обязательств понимают гражданскую ответственность автовладельца за тот вред, который он нанес своими действиями при управлении ТС. Важно понимать, что среди рисков находятся лишь такие, как порча имущества, а также вред, нанесенный здоровью и жизни потерпевшей стороны. При этом в категорию возмещения по ОСАГО не входит вред моральный. Все убытки, связанные с таким вредом, определяются судом, который и решает судьбу иска, направляемого непосредственно к виновнику произошедшего ДТП.

В чем отличие ОСАГО от КАСКО?

Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.

А вот КАСКО – страхование, которое позволяет застраховать и вашу машину. Таким образом получите компенсацию на ремонт собственного авто. Причем нет никакой принципиальной разницы, являетесь ли вы виновником аварии. Деньги выдадут, даже если авария произошла по вашей вине. Более того, КАСКО более разноплановая программа, которая покрывает расходы, если автомобиль пострадал в результате действий вандалов, из-за упавшего дерева. Даже если авто угнали вам выплатят компенсацию. Более того, страховка сработает, даже если автомобиль был полностью уничтожен – например, сгорел.

Страховой полис КАСКО позволяет подключать доп.услуги. Оформляя рассматриваемую страховку, просто уточните этот момент. Например, отдельно страхуется специальное оборудование. Также в рамках рассматриваемой программы можно застраховать и пассажирские жизни (даже если они будут домашними питомцами).

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Она подразумевает, что полис должен быть у каждого водителя, который собирается управлять автомобилем.

Существуют следующие виды страхования автогражданской ответственности:

• обязательное;
• дополнительное.

Расшифровка ОСАГО позволяет понять, что полис относится к обязательному виду страхования, то есть без него выезжать на дорогу нельзя, он должен быть оформлен у каждого автовладельца.

Кроме ОСАГО, существует ещё и КАСКО, которое относится к добровольному виду страхования, поэтому его наличие необязательно.

КАСКО — комплексное автомобильное страхование. Этот полис защищает машину от:

• хищения и угона;
• от ущерба, который ТС может получить на автостоянке;
• повреждений от отскочившего предмета;
• от наезда на препятствие;
• от действий хулиганов;
• природных явлений.

Полис ОСАГО даёт возможность покрыть непредвиденные расходы при аварии с участием третьих лиц. Страховка покроет ущерб, нанесённый их жизни, здоровью и имуществу.

Сумма покрытия составляет 400 000 рублей. Если стоимость ущерба превысит данную сумму, остаток виновник аварии будет выплачивать из собственных средств.

Полис обязательного страхования — гарантия того, что если вы станете виновником ДТП, то полис покроет полностью или частично ущерб, нанесенный пострадавшему.

Полис автостраховки, вне зависимости от выбранного страховщика, может быть оформлен как на бумаге, так и в электронном виде. В левом верхнем углу прописывается название СК, юридический адрес, адрес официального сайта и телефон. В середине бланка указываются реквизиты страхового полиса, указано, как расшифровать ОСАГО. В правом углу – размер страховой премии. Здесь также располагается QR-код (не у всех страховщиков), отсканировав который можно получить полную информацию.

Также в полисе указываются:

1. Период, в течение которого ОСАГО имеет юридическую силу. Он всегда составляет один календарный год. В рамках этого срока вы можете самостоятельно выбрать период использования транспортного средства. Если вы ездите на машине всего несколько месяцев в году, то на этот период и покупаете страховку. Минимальный период для физлиц составляет 3 месяца.
2. Период, в течение которого доступна выплата по страховым случаям — квартал, полугодие или календарный год, то есть срок, в течение которого вы ездите на машине и в течение которого может произойти страховой случай.
3. Ф.И.О. страхователя.
4. Ф.И.О. собственника ТС. Данные могут отличаться.
5. Наличие или отсутствие прицепа.
6. Марка и модель ТС, регистрационный знак и идентификационный номер.
7. Список допущенных к управлению.
8. Расчет размера страховой премии.
9. Особые отметки.
10. Дата и подписи страхователя и страховщика.

Главные условия договоров по ОСАГО

Документ должен содержать все условия в отношении сделки, в которой участвуют страхователь и страховщик. На данный момент ключевыми условиями являются следующие:

• Объект страхования. Условия, которые оговорены страховкой, касаются только того автотранспорта, который указан в соглашении. Именно для этой цели необходимо вписать госномер и VIN, который является персональным для каждого автомобиля и присваивается ему при изготовлении.
• Перечень страховых случаев. При их возникновении страховая компания обязана покрыть затраты на восстановление авто либо выплату возмещения. В данный список входят все аварии, в которых одной из сторон стала машина, обозначенная в договоре. Исключениями выступают такие случаи:
  В ДТП участвовали машины, не указанные в соглашении ОСАГО.
  Поломка стала следствием грузоперевозок, для которых следует оформить дополнительный полис.
  Необходимо возместить причинённый здоровью вред, который был получен работником при выполнении трудового соглашения.
  Следует покрыть ущерб, полученный пассажирами во время езды в автотранспорте.
  Авария произошла при участии транспортного средства в испытаниях или состязаниях.
  Необходимо возместить упущенную выгоду и компенсировать моральный ущерб.
  Ущерб причинён при проведении погрузочно-разгрузочных работ независимо от условий выполнения этой операции.
• Срок действия договора автогражданки.
• Сумма компенсации по страховке. При наступлении страхового случая, обозначенного в соглашении, страховая обязана произвести выплату на сумму, которая напрямую зависит от уровня причинённого вреда.
• Стоимость договора страхования ОСАГО. Она рассчитывается персонально для всех клиентов. Коридор базовой ставки устанавливает Центробанк РФ, из него страховая выбирает конкретное значение. Величина изменяется с учётом различных параметров:
  Категория ТС.
  Регион регистрации автотранспорта.
  Количество страховых возмещений, сделанных в прошлом периоде.
  Мощность транспортного средства, на которое оформляется страховка.
  Интервал наиболее активного использования страхуемой машины.

Документы, необходимые для заключения договора: подробный перечень

Перед началом процедуры оформления полиса ОСАГО, автоводителю следует определиться в какой страховой он будет это делать. Затем нужно собрать документы для заключения страхового договора, которые требует компания.

Среди обязательных к предоставлению:

• Заявление с просьбой заключить договор страхования (оформляется в офисе страховой либо самостоятельно в строгом соответствии с установленным образцом);
• Гражданский паспорт страхователя;
• Свидетельство госрегистрации ТС;
• Копии автоудостоверений тех водителей, которые будут вписаны в полис (если планируется оформлять полис с неограниченным числом автоводителей, то не нужно предоставлять автоправа);
• Данные техосмотра в диагностической карте.

Автоводитель имеет право самостоятельно пройти техосмотр либо воспользоваться для этого услугами того СТО, с которым сотрудничает страховщик. Следует отметить, что страховая не имеет никаких прав на навязывание автовладельцу конкретного СТО. Такие действия относятся к противозаконным и могут быть наказаны штрафом в размере 50 000руб.

В отдельных случаях для ОСАГО могут понадобиться следующие бумаги:

• Для авто, которые были приобретены недавно и еще не поставлены на регистрацию – паспорт техсредства;
• Если лицо, которое оформляет полис автогражданки, собственником ТС не является – доверенность на управление авто;
• Для расчета коэффициентов за безаварийное вождение в случае, если предыдущие полисы оформлялись в другой страховой – справка о КБМ;
• Для определения скидок и бонусов за продление – страховой договор ОСАГО предыдущий.

Как правильно составлять заявление?

Собрать документы из представленного списка не сложно, поскольку они обязаны находиться у каждого автовладельца. Затруднения могут возникнуть с составлением заявления. В особенности это касается ситуаций, когда, с целью экономии времени, человек решает составить его заблаговременно. Здесь стоит воспользоваться подсказками, размещенными на сайте страховой компании. Как правило, там есть не только бланк заявления, но и образец его корректного заполнения.

Следует отметить, что в России законодательными нормами предусмотрена единая форма заявления для всех страховых организаций (основание – Приложение 2 положения ЦБ РФ №431-П от 19 сентября 2014г.).

Из этих соображений можно не тратить время на поиск нужного бланка и готовый образец заявления. Есть возможность просто скачать их у нас на сайте и, используя в качестве примера, самостоятельно составить заявление в страховую.

В тексте заявления на оформление полиса ОСАГО следует без ошибок и описок заполнить такие графы:

• Ф.И.О. автовладельца;
• Ф.И.О. водителей, которые допускаются к управлению ТС;
• Данные гражданского паспорта;
• Номер предыдущего страхового полиса.

Отдельно хотелось бы обратить внимание автовладельцев на то, что заключая договор автострахования, надо тщательно изучать все документы, которые дает страховой агент. Это поможет избежать дополнительных видов страхования, которые зачастую предлагаются сотрудниками страховых.

Главные условия договоров по ОСАГО

Документ должен содержать все условия в отношении сделки, в которой участвуют страхователь и страховщик. На данный момент ключевыми условиями являются следующие:

• Объект страхования. Условия, которые оговорены страховкой, касаются только того автотранспорта, который указан в соглашении. Именно для этой цели необходимо вписать госномер и VIN, который является персональным для каждого автомобиля и присваивается ему при изготовлении.
• Перечень страховых случаев. При их возникновении страховая компания обязана покрыть затраты на восстановление авто либо выплату возмещения. В данный список входят все аварии, в которых одной из сторон стала машина, обозначенная в договоре. Исключениями выступают такие случаи:
  В ДТП участвовали машины, не указанные в соглашении ОСАГО.
  Поломка стала следствием грузоперевозок, для которых следует оформить дополнительный полис.
  Необходимо возместить причинённый здоровью вред, который был получен работником при выполнении трудового соглашения.
  Следует покрыть ущерб, полученный пассажирами во время езды в автотранспорте.
  Авария произошла при участии транспортного средства в испытаниях или состязаниях.
  Необходимо возместить упущенную выгоду и компенсировать моральный ущерб.
  Ущерб причинён при проведении погрузочно-разгрузочных работ независимо от условий выполнения этой операции.
• Срок действия договора автогражданки.
• Сумма компенсации по страховке. При наступлении страхового случая, обозначенного в соглашении, страховая обязана произвести выплату на сумму, которая напрямую зависит от уровня причинённого вреда.
• Стоимость договора страхования ОСАГО. Она рассчитывается персонально для всех клиентов. Коридор базовой ставки устанавливает Центробанк РФ, из него страховая выбирает конкретное значение. Величина изменяется с учётом различных параметров:
  Категория ТС.
  Регион регистрации автотранспорта.
  Количество страховых возмещений, сделанных в прошлом периоде.
  Мощность транспортного средства, на которое оформляется страховка.
  Интервал наиболее активного использования страхуемой машины.

Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего

• документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;

• заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);

• справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
• справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
• справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью, также иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего — в случае предъявления требования о возмещении утраченного потерпевшим заработка (дохода);
• выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией, документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг — в случае предъявления требования о возмещении дополнительно понесенных расходов.

Закон допускает заключение водителями договоров ОСАГО в онлайн режиме – через сайты страховых компаний в интернете.

В этом случае порядок оформления должен быть такой:

1. Выберите сайт страховой компании.
2. Зарегистрируйтесь на нём, откройте личный кабинет.
3. Отсканируйте все необходимые документы.
4. Заполните форму электронного заявления.
5. Приложите к заявке отсканированные документы.
6. Нажмите кнопку и отправьте все материалы на рассмотрение. После одобрения заявки оператором компании в личном кабинете появится страховой договор, который будет признан подписанным, когда вы проставите в указанных местах галочки, согласившись тем самым с условиями договора.
7. Оплатите через интернет указанную на сайте стоимость договора.
8. Получите электронный вариант полиса с реквизитами, печатью и подписями.
9. Распечатайте полис ОСАГО и возите всегда с собой.

Все данные о застрахованном водителе также будут внесены в единую базу АИС РСА.

Договор ОСАГО можно заключить и по почте. Для этого готовый пакет документов нужно отправить по почте на адрес страховой организации. Этот вариант оформления договора немного сложнее, поскольку владельцу авто придётся оформлять у нотариуса доверенность и копию паспорта уполномоченного физлица.

Как работает полис ОСАГО?

Полис ОСАГО является документом, который страхует гражданскую ответственность владельцев транспортных средств. Последнее следует понимать дословно: страховая компания покроет убытки пострадавшей стороны, а не виновника ДТП.

Страховой случай наступает, когда автовладелец становится пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии. Представители компании виновника аварии оценивают нанесенный ущерб и отправляют автомобиль пострадавшего в ремонтную мастерскую.

До апреля 2017 года при покупке полиса можно было выбирать способ возмещения убытков: ремонт или денежная компенсация. В соответствии со вступившими 28.04.2017 в закон об ОСАГО поправками, приоритет назначается ремонту в мастерской. Денежное возмещение выплачивается только в особых случаях.

ДТП может быть оформлено с участием сотрудников ГИБДД или без их присутствия. Во втором случае оформляется Европротокол, который должен быть направлен виновником происшествия в свою страховую компанию до истечения 5 дней.

Сумма выплаты за причиненный ущерб в каждом конкретном случае рассчитывается индивидуально. Тарифы в разных компаниях также могут отличаться. Примерно одинаковых показателей придерживаются крупные игроки на рынке, такие как «Росгосстрах», «Альфастрахование», «Согаз», «Тинькофф-страхование», «Ингосстрах». Но независимо от того, в каком месте был оформлен полис, выплата по нему не превысит установленных законом максимальных лимитов. На сегодняшний день они составляют:

• ДТП без причинения вреда здоровью, оформленное по европротоколу, без вызова сотрудников ГИБДД – 100 000 руб.
• Ущерб, причиненный транспортному средству – 400 000 руб.
• Покрытие расходов на лечение – 500 000 руб.
• Погребение – 500 000 руб.

Приобрести полис ОСАГО можно двумя способами:

1. Обратившись в любую страховую компанию.
2. На сайте страховой компании.

Отказать в оформлении полиса страховщики не имеют права, однако на практике встречаются ситуации, когда компания, указывая на отсутствие бланков или неработающий компьютер, не продают страховку. Водитель в этом случае может пожаловаться на работу страховщика в прокуратуру, ЦБ или РСА.

Для оформления полиса потребуется паспорт страхователя (на кого будет оформлена страховка), водительское удостоверение, СТС и ПТС. На основе этих документов производится расчет стоимости. Цена полиса зависит от нескольких параметров:

• тип и мощность транспортного средства;

• водительский стажа страхователя;

• количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством;

• регион эксплуатации автомобиля;

• наличие или отсутствие аварий, произошедших по вине страхователя, за прошедшие периоды.

Неважно, впервые или в очередной раз вы делаете страховку на автомобиль, процедура оформления полиса ОСАГО выглядит неизменно. Первое, что необходимо сделать – это собрать нужный пакет документов. Пакет необходимых документов выглядит следующим образом:

• Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для физлица); свидетельство о государственной регистрации (для юрлица). Об особенностях оформления ОСАГО для юрлиц читайте тут.
• Документ регистрации транспортного средства (ПТС, техталон, техпаспорт, свидетельство о регистрации).
• Водительское удостоверение всех лиц, которые будут управлять данным ТС (или их копии).
• Карта диагностики ТС, подтверждающая, что оно соответствует требованиям безопасности эксплуатации.
• Заявление от страхователя (в письменном виде).

Если данный пакет собран, то страховая компания не имеет право отказывать заявителю в получении полиса ОСАГО. Если отказ последовал, то необходимо взять письменное разъяснение причин и обратиться с ним в Банк России, где можно составить жалобу на необоснованный отказ.

Процедура оформления полиса занимает несколько минут и выглядит следующим образом:

1. Явиться в офис компании-страховщика с пакетом документов.
2. Обратиться к сотруднику, который оформляет полисы ОСАГО.
3. Написать заявление и предоставить весь пакет документов (описанный выше).
4. Оплатить стоимость страховки.
5. Получить на руки полис.

Помимо стандартных пакета, включенного в полис ОСАГО, страхователю часто предлагают оформление дополнительных услуг, в их числе страхование здоровья и жизни, услуги юриста при оформлении ДТП, эвакуация ТС с места аварии и т.д. (о включении в ОСАГО допуслуг, а также о других возможностях расширения страховки читайте тут, а здесь мы рассказывали о принципах действия ДГО в ОСАГО).

Включать дополнительные услуги в полис или нет – это дело каждого. Во всех компаниях-страховщиках порядок составления заявления однотипный, и включает в себя заполнение следующих данных:

1. В верхнем углу указывается наименование компании-страховщика, с которой заключается договор страхования по ОСАГО (обычно, компании предоставляют бланки с уже заполненной этой информацией).
2. Основные данные заявителя (Ф.И.О., место прописки, паспортные данные).
3. Основные данные автомобиля (мощность двигателя, год выпуска, идентификационный номер и дату прохождения техосмотра (последнего)).
4. Сведения о лицах, которые будут допущены к управлению ТС (не относится к страховке «без ограничений»).
5. Период эксплуатации ТС (по закону, заявитель может указать конкретный промежуток времени, когда будет эксплуатировать автомобиль).
6. Внизу заявления ставится подпись страхователя и дата составления.

Если у страховщиков не возникает никаких вопросов по документам и составленному заявлению, то страховка выдается на руки заявителю.

Похожие записи:

• Как взять учебный отпуск для получения второго высшего образования
• Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное
• Как изменятся тарифы страховых взносов с 2023 года