Можно ли получить выплату по ОСАГО деньгами? Отвечает эксперт
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли получить выплату по ОСАГО деньгами? Отвечает эксперт». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Какой срок для подачи претензии?
Заявление о разногласиях можно долго не подавать – 3 года с момента как вы узнали, что вам незаконно отказали, или когда срок на ответ истёк, но ответ так никакой и не направили. Но тянуть с подачей не в ваших интересах.
В ситуациях, когда страховщик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения, лучше быстрее оказаться в суде и попросить там текущую неустойку, чем ждать, и потом суд эту самую неустойку снизит.
Плюс, срок рассмотрения вашего заявления будет зависеть не только от способа подачи, но и от срока, если пройдет больше 180 дней с момента отказа, то тогда заявление о разногласиях будет рассматриваться страховщиком до 30 дней.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Документы, которые необходимы для судебного разбирательства
Большинство автовладельцев избегают разбирательств из-за отсутствия достаточного времени, неясных перспектив и незнания своих прав. Но претензии пострадавших зачастую удовлетворяются – частично или в полной мере. Поэтому попытаться стоит. Тем более если речь идет о значительных суммах, которые намного больше судебных издержек.
Несмотря на помощь грамотного специалиста, который возьмет на себя львиную долю рутинной работы, заявителю понадобится терпение. Для процесса нужны такие документы:
- уведомление о ДТП, составленное и подписанное обоими водителями на официальном бланке;
- копии Протокола, Постановления и Справки, полученных на месте происшествия от сотрудника ГИБДД;
- копия информации из полиса ОСАГО виновника аварии;
- копия письменного заявления в СК, которым она уведомляется о наступлении страхового случая – с отметкой страховщика, подтверждающей принятие документа;
- результаты независимой экспертизы ТС, поврежденного во время ДТП;
- копия акта СК с указанием размера ущерба.
Эти документы сопровождают письменный иск к страховой компании. Он подается в суд лично или по почте заказным письмом. Текст иска состоит из обоснованного обращения потерпевшего с описанием нарушений, допущенным страховщиком, ссылками на законодательство, и объяснением ситуации, по которой пришлось обратиться в суд.
В сумму иска входят:
- страховое возмещение по экспертной оценке причиненного ущерба;
- стоимость госпошлин;
- затраты на проведение независимой экспертизы;
- другие расходы, которые пришлось понести истцу.
Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция
Итак, что делать при наступлении страхового случая? На самом деле порядок действий прост:
1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.
Скачать бланки заявления о страховой выплате
2. Далее необходимо либо отвезти эти документы лично в страховую, но тогда требовать акт приёма документов (который Вам выдавать, собственно, не обязаны), снимать процесс сдачи документов по-одному на видео.
Но лучше отправить набор документов почтой заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении, хранить чек отправки и уведомление. Далее при поступлении письма в страховую Вам придёт уведомление о вручении — его тоже нужно хранить, а также запомнить дату вручения — от неё начинается отсчёт срока возмещения.
Жаловаться на страховую возможно в Российский союз автостраховщиков. Такая жалоба пострадавшего может рассматриваться до 1 месяца с даты, в которую документы были приняты в РСА, либо в течение более длительного времени в случае запрашивания организацией дополнительных материалов. Страховщик обязан входить в число членов РСА.
РСА, как правило, рассматривает лишь грубые нарушения, — к примеру, отказ страховой фирмы в оплате без уточнения причины, или требование страховщика к клиенту предоставить документацию, которую не предусматривают правила ОСАГО. Ещё РСА выплачивает компенсацию в случае банкротства страховщика. Однако споры насчёт размера компенсации РСА рекомендует решать через суд.
Основания для отказа в страховых выплатах
В статье 6 Закона «Об ОСАГО» определено основное условие, при котором у страховой компании возникает обязанность произвести страховую выплату. Им является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Лицам, застраховавшим свою ответственность и потерпевшим, следует знать, что не подлежит возмещению вред в рамках ОСАГО, в случаях причинения вреда:
-
при использовании транспортного средства, не указанного в договоре обязательного страхования;
-
при использовании транспортного средства в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
-
жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
-
жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с российским законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров;
-
в процессе погрузки на транспортное средство груза или его разгрузке.
В течении какого времени выплачивается страховка?
В соответствии с ч. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан в течение 20 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления от потерпевшего принять положительное или отрицательное решение по страховому случаю. Срок составит 30 дней в случае направления автомобиля на станцию технического обслуживания.
В отличии от полиса ОСАГО срок выплаты страховки по договору КАСКО не регулируется специальным законом или нормативно-правовым актом. Период времени, необходимый для страхового возмещения может быть обозначен в договоре или в правилах страхования.
Средняя продолжительность возмещения по страховке КАСКО составляет от двух недель до одного месяца. Увеличение этого срока свидетельствует о возникших проблемах по выплате страховки и необходимости предпринимать соответствующие действия для их устранения.
Смотрите видео нашего канала YouTube и вы узнаете как подать претензию в страховую компанию, что делать и с чего начать действовать. Пишите вопрос в комментариях — адвокат по страховым спорам бесплатно ответит Вам.
Как понять, что выплатили меньше положенного?
При ДТП один из участников должен вызвать службу ГИБДД, сотрудники которой зафиксируют факт наступления страхового случая. Допускается и самостоятельная регистрация аварии в том случае, если сумма ущерба находится в пределах регионального лимита.
Виновник ДТП представляет сотрудникам страховой компании протокол, в котором зафиксирован факт аварии, с целью получения денежной компенсации. Сумму определяет специалист конкретной компании по страхованию.
Определение того, что по ОСАГО страховая выплатила меньше, возможно только при присутствии специальной или самостоятельной экспертизы.
Это происходит уже после того, как компенсация будет перечислена фирмой на счет гражданина. Самостоятельную экспертизу можно провести в автосалонах, где независимые эксперты рассчитают конкретную сумму ущерба.
Для того чтобы специальная экспертиза прошла успешно, необходимо:
- найти независимого эксперта;
- составить договор и оплатить;
- доставить автомобиль;
- дождаться официального заключения с суммой ущерба.
Далее сумму, полученную в качестве компенсации, и сумму, высчитанную при экспертизе, сравнивают. При небольших различиях требовать доплаты не стоит. Если же разница между суммами большая, то необходимо составлять претензию и отстаивать свои права.
Независимая экспертиза при ОСАГО – обязательно или нет
Нет, не обязательно, поскольку страховая компания и так будет рассчитывать ущерб, направив авто к своим экспертам-оценщикам. Но, в случае договора с недобросовестной страховой компанией, оценщики могут представить заведомо ложный отчет с более низким размером подлежащей выплате компенсации.
Помешать такому ходу событий призвана независимая экспертиза. Но на нее у страхователя есть не более 5 дней (а по факту и того меньше).
Выбирать экспертную компанию стоит по определенным параметрам: обязательное членство в Общероссийской саморегулируемой организации оценщиков, включенность экспертов в специальный реестр Министерства юстиции, безупречная репутация и благоприятные отзывы и т.д.
Обращение к независимому эксперту повлечет дополнительные расходы и стоит подсчитать, покроет ли данные издержки страховое возмещение.
В соответствии с законодательством страховая компания не может оставить отчет независимого эксперта без рассмотрения.
Что делать, если у виновника оказался “липовый” полис ОСАГО? Какие есть варианты?
Действия при выявлении ненастоящего полиса ОСАГО не сильно отличаются в случае отсутствия страховки, поэтому возместить свои финансовые расходы будет не так быстро.
При подозрении на “липовый” документ можно проверить подлинность на сайте РСА или через любую страховую компанию по телефону.
В этом случае пошаговые действия будут следующими:
- подается письменная просьба в РСА проверить действительность страховки и получаем итоговое заключение;
- если страховщик никоим образом не относится к виновному лицу, то стоит составить судебную претензию на виновное лицо;
- при отсутствие действий с его стороны — составляется исковое заявление в суд, описывая всю ситуацию и прикладывая доказательную документацию;
- далее судья выносит решение, кто должен понести расходы за ДТП.
Большинство подобных ситуаций решаются в пользу истца. Могут возникнуть спорные ситуации, когда предоставлен неполный пакет документов и неправильно составленные бумаги.
Следующая группа отказов связана с осмотром поврежденного автомобиля и определением стоимости ремонта. Страховщик, к которому обратился пострадавший в аварии, обязан в течение пяти рабочих дней организовать осмотр поврежденного автомобиля. Как правило, потерпевший приезжает в страховую компанию на поврежденном автомобиле и эксперт составляет акт осмотра. Бывает и так, что пострадавший сразу чинит машину и эксперт при осмотре не обнаруживает повреждений. В этом случае страховая компания откажет в выплате или заплатит «пять копеек» — несмотря на имеющиеся чеки и заказ-наряды на ремонт. Дело в том, что согласно правилам экспертизы необходимо не только определить стоимость ремонта, но и установить, какие именно повреждения были получены при взаимодействии конкретных транспортных средств. А если на момент осмотра автомобиль уже отремонтирован, эксперт не сможет ответить на этот вопрос. В таком случае у страховщика появляется возможность отказать в выплате со ссылкой на положения статьи 12 Закона об ОСАГО. Для получения возмещения придется обращаться в суд и доказывать, что при ремонте вы починили именно те повреждения, которые были получены в аварии.
Если страховая компания в установленный срок не осмотрела автомобиль, вы можете получить собственное заключение о стоимости ремонта. В большинстве случаев страховщик или откажет в выплате, потому что не доверяет вашему заключению, либо выплатит намного меньше положенного. Судебная практика, связанная с подобными отказами, — на стороне потерпевших. Потратив время на судебный процесс и деньги на юридическую помощь, вы получите положенную компенсацию. Правда, времени на это может уйти немало.
Еще одна уловка — отказ, основанный на результатах траcологической экспертизы. Суть такова. Страховщик осмотрел ваш автомобиль, но платить не собирается. Почему? Может, подозревает вас в мошенничестве (в намерении получить страховку по инсценированному ДТП) или попросту не желает расставаться с деньгами. Чтобы обосновать отказ в выплате, страховщик обращается к своему клиенту-страхователю (или к виновнику ДТП) с законным требованием показать второй автомобиль, который участвовал в аварии. Действительно, пункт 2 статьи 12 закона обязывает страхователя (владельца машины) предоставить страховой компании участвовавший в аварии автомобиль для осмотра. Как правило, страхователь или не показывает второй автомобиль страховщику (какая-либо ответственность за это отсутствует), или к моменту осмотра машина уже восстановлена или даже продана. Тогда страховая компания оформляет заключение «независимого» эксперта-трасолога, в котором указано, что установить обстоятельства данного ДТП не представляется возможным. Если вы не инсценировали ДТП и правда на вашей стороне, то вероятность получить компенсацию через суд стремится к 100%. Однако дело это непростое: придется потратить деньги на грамотного юриста и смириться с потерей времени на судебные споры.
Но даже если у страховщика не появилось сомнений в причинах возникновения повреждений, денег на ремонт вам не хватит. И дело не только в учете износа машины при подсчете суммы компенсации, но еще и в отсутствии четкого подхода к расчетам стоимости восстановительного ремонта — единой методики нет до сих пор. Поэтому относительно одной и той же разбитой машины два эксперта могут сделать расчеты с двукратной (!) итоговой разницей. К примеру, страховщик предложит вам 50 тысяч рублей, тогда как независимый эксперт насчитает 100 тысяч. Для получения недостающих денег снова придется идти в суд. Судебное решение, скорее всего, будет в вашу пользу, поскольку эксперты, работающие «под» страховыми компаниями, неоправданно занижают стоимость нормочасов и цены на запчасти.
Страховщик не отвечает на заявление
Когда спустя 20 дней после подачи страховщику заявления о наступлении страхового случая, клиент не получает никакого ответа, наступает время для следующих действий.
Независимая оценка ущерба
Получить заключение эксперта можно путем заключения договора на оказание такой услуги в специализированной фирме. Оплатить такую экспертизу придется самостоятельно. В результате в заключении будет указано: какой ущерб нанесен автомобилю. Для любой инстанции, включая суд, документ будет иметь силу доказательства. Если пострадал в результате ДТП не только автомобиль, но и пассажиры, то потребуется дополнительная оценка нанесенного ущерба здоровью пострадавших.
Претензия страховщику
В письменной претензии клиент страховой компании излагает все важные факты о произошедшем ДТП, как вычислен ущерб, а также указывает на то, что в случае отказа страховщика выплатить полагающуюся компенсацию, далее последует обращение в РСА, ЦБ РФ или в суд через 10 дней после вручения данной претензии. Вручить претензию следует лично в офисе уполномоченному лицу под роспись или же направить ее заказным письмом с уведомлением и описью в адрес страховщика.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.
В основном это делается по трём причинам:
- Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения – в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
- Износ деталей, подлежащих замене – данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
- Расчет возмещений без учета УТС – утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.
Как получить необходимые документы?
Как уже говорилось, СК может инициировать составление двух документов по обследованию вашего авто: акта осмотра и экспертного заключения.
Оба они могут пригодиться в дальнейшей борьбе за справедливость, но СК и эксперты редко когда сами предлагают их копии. И даже при прямой просьбе не факт, что вам пойдут на встречу. Особенно если на этот счет есть специальные указания.
Но вы имеете право ознакомиться с документами на месте осмотра, в процессе чего можно сделать их фотокопии на смартфон. Если же это не удалось, то нужно действовать официально.
На завершающем этапе страхового возмещения, СК должна вам выдать акт о страховом случае, где также должны присутствовать нужные расчеты. Но его нередко «забывают» отдать.
Если у вас нет ни одного документа, описывающего расчеты возмещения, то нужно написать заявление в СК с просьбой выдать следующие копии:
- Акт осмотра ТС.
- Акт о страховом случае.
- Экспертное заключение.
В заявлении сошлитесь на «Правила ОСАГО» (пункты 4.23 и 3.11), дайте свои координаты для отсылки документации и попросите уведомить вас об их отправке по телефону.
Правила относительно сроков
Распространенная причина, когда страховая не платит по ОСАГО в указанные сроки. Законодательством предусмотрено, что страховщик обязан рассмотреть ваш случай в течение 20 календарных дней, без учета выходных и праздников. Этот срок может увеличиться до 30 дней, если машина отправлена на ремонт в мастерскую, с которой у страховщика оформлено соглашение. В течение этих дней страховщик обязан возместить убытки согласно страховке или предоставить обоснованный отказ.
Задержки могут быть вызваны не только некомпетентностью специалистов страховой компании. Часто проблема возникает с автосервисом, устраняющим последствия аварии. Долгое согласование стоимости ремонта, нехватка запчастей или большая очередь – все это может стать причиной промедления. Если сроки были нарушены или вас не удовлетворяет отказ, то можно обращаться в суд для решения данного вопроса.
Если страховщик обанкротился
Все страховые договоры, по которым не наступил страховой случай, при банкротстве аннулируются. Однако согласно действующему законодательству, страховщик обязан выплатить суммы по возмещению ущерба страхователям, которые представили соответствующие документы.
Если после ликвидации остаются активы, то их направляют на оплату страховщикам. Проблема заключается в том, что эти средства в первую очередь идут на погашение задолженностей по зарплате и налогам. Также при банкротстве компании, отзыве лицензии, невозможности установить виновника ДТП выплаты осуществляет РСА. Вам следует рассчитывать на следующие выплаты:
- до 160 тысяч за возмещение вреда здоровью;
- до 160 тысяч за вред имуществу нескольких лиц;
- до 120 тысяч за вред имуществу одного лица.