В каком банке лучшее предложение на рефинансирование ипотеки в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке лучшее предложение на рефинансирование ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Список документов для рефинансирования ипотеки в Новосибирске

Перечень документов для рефинансирования можно условно поделить на 3 группы: документы о заемщике, об объекте недвижимости и документы по действующему кредиту.

Документы о заемщике:

• заполненное заявление о рефинансировании;
• копия паспорта;
• справка 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Документы об объекте недвижимости:

• выписка из ЕГРН;
• договор купли-продажи;
• отчет об оценке недвижимости;
• технические/кадастровые документы на объект;
• копии паспортов продавцов квартиры или дома и выписка из домовой книги (для вторички).

Документы по действующему кредиту:

• ранее оформленный кредитный договор с графиком платежей;
• справка из банка-залогодержателя об отсутствии просроченной задолженности по действующему кредиту;
• справка из банка-залогодержателя об остатке ссудной задолженности по действующему кредиту.

Чем выгодно рефинансирование ипотеки в Новосибирске?

Рефинансирование ипотеки в Новосибирске позволяет изменить условия кредитования. Действующий кредитный договор закрывается и заменяется новым, чаще всего в другом банке Новосибирска или РФ. При этом можно сделать параметры более выгодными, с учетом конкретной ситуации. Как правило заемщики используют рефинансирование ипотеки для уменьшения кредитной ставки, чтобы снизить размер ежемесячного платежа (при этом повышается срок соглашения).

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет сохранить имущество в Новосибирске, сберечь кредитную историю, избежать просрочек и штрафов.

Услуга рефинансирования позволяет закрыть имеющийся кредит новым, с более выгодными условиями. Рефинансирование ипотеки в Новосибирске имеет массу плюсов, в числе которых:

• уменьшение ежемесячного платежа и/или увеличение срока кредитования;
• уменьшение процентной ставки и суммы переплаты;
• недвижимость перестает быть залогом.

Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2023 году

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2023 году осуществляется по нескольким программам рефинансирования. В 2023 году, Сбербанк представляет лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков, а так же, рефинансирование военной ипотеки. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке в 2023 году, существует возможность совместить несколько различных рефинансируемых кредитов других банков: ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит наличными, кредитная карта, автокредит. Данная программа рефинансирования имеет преимущественную выгоду для клиентов Сбербанка.

Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита

Современные российские банки наперебой предлагают потенциальным клиентам различные программы перекредитования, которые кажутся заманчивыми. Однако заемщик не должен торопиться с решением.

Самое лучшее – изучить условия рефинансирования ипотеки в разных банках, включая процентную ставку, комиссии, страховки, и посчитать, насколько в реальности удобно каждое из них.

Рефинансирование ипотеки выгодно, если:

• Требуется объединить в один несколько кредитов (ипотечный + потребительский, ипотечный + автокредит и т.п.), рассредоточенных по разным банкам;
• Заемщик вступил в брак и теперь хочет сделать условия ипотеки более комфортными за счет финансовых возможностей супруга (супруги);
• Заемщик разводится, недвижимость по взаимному согласию остается у одного из супругов, а второй желает снять с себя все обязательства по выплате жилищного кредита;
• Банк, в котором была оформлена ипотека, предлагает новые условия жилищного кредитования с более удобной ставкой, в том числе льготной.

График ежемесячных платежей

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Когда ипотека становится непосильным грузом для семейного бюджета, на помощь может прийти рефинансирование ипотеки. Процедура позволяет снизить ставку, изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку. Таким образом, рефинансирование представляет собой ту же ипотеку, но только на новых условиях.

Получить рефинансирование можно не только в банке, выдавшем кредит, но и в других банках России. В связи с тем, что такая процедура подразумевает выдачу кредита на новых условиях для облегчения финансовой нагрузки клиента, часто банкам невыгодно идти навстречу своим заемщикам. Узнать о рефинансировании можно на сайте кредитной организации или в любом его отделении.

Важно! Если клиент обращается в банк, выдавший кредит для изменения условий договора, то процедура будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием.

Заемщик может подать письменную заявку на изменение условия договора кредитования. Подобного рода обращения банки рассматривают до 90 дней, поэтому стоит приготовиться к долгому ожиданию. Причем они могут пойти на рефинансирование при уже имеющейся небольшой задолженности по кредиту, но это крайне редкий случай. После рассмотрения заявки банк сообщает клиенту об отказе или согласии на новые условия.

Он может предложить разные схемы:

1. Отсрочка уплаты. Этот вариант еще называют кредитными каникулами. У банков должно быть весомое основание, чтобы предоставить каникулы по кредиту. Например, к таким относят потерю работы, сокращение, инвалидность клиента и прочее. Все эти основания должны подкрепляться документами, поэтому для получения такой отсрочки нужно к заявке приложить копии документов и справок.

2. Снижение ставки. Такой способ перекредитования применяется нечасто, так как ставка по кредиту напрямую связана со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Обычно ставку снижают тем клиентам, которые допустили только одну просрочку.

3. Изменение срока кредитования. За счет увеличения срока кредитования банк может понизить ставку по кредиту. При этом уменьшается платеж, но общая переплата не снижается. Банки могут также включить в платеж штрафы за просрочку.

4. Поддержка государства. Некоторые категории граждан могут воспользоваться господдержкой для погашения задолженности по ипотеке. Этим занимается сервис Дом.РФ (ранее АИЖК), у которого несколько программ регионального и федерального уровня. Например, многодетные семьи могут получить поддержку до 450 000 рублей при погашении долга по ипотеке. Здесь также есть несколько программ по субсидированию для понижения ставок по ипотеке. Сумма ипотеки может быть разной, так же как и тип жилья.

5. Списание долга. Этот способ рефинансирования применяется крайне редко и, в основном, для клиентов, признанных банкротами. Банки при наличии веских оснований могут списать полностью или частично все штрафы за просрочку, чем облегчат выплаты своим клиентам.

6. Комбинированный способ. Для снижения долговой нагрузки финансовые учреждения могут применять комбинацию вышеперечисленных способов.

Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют снизить ежемесячный платеж, что дает возможность клиенту банка полностью погасить долг. У финансовых организаций нет цели отобрать залог у заемщика, ввести его в долговую яму. Финансовому учреждению выгодно получить деньги с процентами, поэтому они часто идут на диалог с потребителем.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

• новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

• прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

• после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

• заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

• потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

• клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

• начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

• снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

• в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование будет выгодным, если прошло менее половины срока кредитования, то есть выплачена меньшая сумма кредита. По ипотеке так же, как и по другим кредитам, устанавливаются аннуитетные платежи. При таком виде расчетов сначала выплачиваются проценты, а затем платится основной долг. Если прошло менее половины срока, то проценты банку еще выплачиваются. В этом случае рефинансирование будет выгодным. Если же прошло более половины срока, то при новом кредите придется заново выплачивать проценты, но уже новому банку.

Если у нового кредита ставка ниже хотя бы на 2%, такое рефинансирование будет рентабельным. Например, получен кредит на 4 млн рублей, по ставке 19% годовых и сроком до 15 лет. При таких данных ежемесячный платеж составит 68 192 р. Если он оформит рефинансирование, где ставка 16% годовых на те же 4 млн рублей, то платеж составит 58 748,03 руб. На погашение уйдет также 15 лет, но за счет снижения на 2% ежемесячный платеж уменьшится на 9 444 рубля. За 15 лет эта сумма превратится в 566 640 р. Как видно из расчетов, сниженная на 2% ставка дает значительную экономию для долгосрочного кредита с большими суммами.

У банка разные способы кредитования при рефинансировании. У клиентов есть возможность понизить ставку, уменьшить срок кредитования, снизить платеж. Лучше воспользоваться кредитным калькулятором для расчета выгоды. Необходимо также учитывать дополнительные расходы, так как рефинансирование требует затрат на страховку, оплату экспертизы недвижимости и выписок из ЕГРН, а также могут взиматься комиссии. Дополнительная оплата зависит от кредитора и требований договора.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Рефинансировать ипотеку можно далеко не всегда. Для получения одобрения у клиента должна быть приличная кредитная история. Причем банки при одобрении ипотеки смотрят даже на незначительные просрочки. Чем кристальнее ваша репутация, тем лучше.

Во всех финансовых учреждениях есть ограничения по сумме займа. Если вам нужно до 1 миллиона рублей для досрочного погашения старого кредита и заключения нового договора на более выгодных условиях, проблем не будет. Большую сумму денег получить будет труднее. Сроки кредита по новым договорам тоже не будут 20-30 лет, так что адекватно рассчитывайте свои силы.

Нельзя рефинансировать ипотеку, до выплаты которой осталось 3 месяца и меньше. Почти со 100% вероятностью получат отказ клиенты, ранее подававшие запрос на реструктуризацию текущей задолженности.

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция

До того как делать рефинансирование, нужно определиться с банком. На нашем сайте мы собрали самые выгодные предложения — здесь можно сразу изучить условия и требования разных банков.

После этого можно переходить к оформлению. Большинство банков предлагает оформить онлайн-заявку, поэтому первые этапы можно пройти не выходя из дома. Нужно просто открыть предложение банка по рефинансированию ипотеки и заполнить анкету. Здесь же нужно загрузить первый пакет документов. Чаще всего это:

• паспорт;
• СНИЛС;
• договор со «старым» банком и график платежей;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
• справка об остатке ссудной задолженности.

Банку потребуется время, чтобы все проанализировать и вынести предварительное решение. На это может уйти от нескольких часов до 8–10 дней. Если решение будет положительным, нужно собрать пакет документов на недвижимость:

• отчет об оценке (заемщик должен вызвать оценщика и оплатить его услуги);
• договор купли-продажи;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• договор страхования;
• справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Только на этом этапе банк примет окончательное решение по одобрению рефинансирования. Теперь нужно посетить «старый» банк, уведомить его о том, что кредит будет рефинансирован, и уточнить точный размер задолженности. После этого заемщик заключает договор на рефинансирование и «новый» банк погашает долг перед «старым».

Похожие записи:

• Расчет по страховым взносам в 2023 году: обзор изменений
• Производственный календарь на 2022-2023 год
• Как подать жалобу на работу РЖД? Телефон горячей линии и другие способы