Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Процедура страхования жилья

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Как понизить цену страховки

Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат.

Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть.

Из законных же способов экономии можно воспользоваться следующим:

1. Рассмотрите вариант сделайть основным заемщиком жену. Тогда страховать жизнь придется ей, а не мужу, и возможно это уменьшит стоимость полиса.
2. Пусть ипотеку берет человек с безопасной работой, тогда и полис будет дешевле. Если ипотеку планирует брать строитель или пожарный, ему лучше выступить созаемщиком.
3. Оформляйте полис не в банке, а в самой страховой компании. Если проводить сделку через банк, в цену может быть заложена комиссия за привлечение клиентов.
4. Рассматривайте предложения от разных страховых компаний.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.Инструкция к действию:

1. При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
2. Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
3. Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).

Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.

Обязательно ли страховать жизнь для ипотеки?

Как мы сказали выше, в соответствии с ФЗ № 102, оформлять страхование жизни для ипотечного кредита не обязательно. Но это по закону. А банк является учреждением, которое выдает финансы по своему усмотрению и имеет право отказать заемщику. В результате, банки стараются получить как можно больше гарантий того, что финансы, предоставленные вам, вернутся в срок.

Ипотека — крупный кредит, который порой выплачивается не один десяток лет. Получить его можно только после разрешения банка. Если вы соглашаетесь на страхование жизни для ипотеки, у вас появляется ряд бонусов:

1. Вам снизят процентную ставку по кредиту.
2. При возникновении страхового случая выплачивать кредит не нужно.
3. Вероятность того, что вам одобрят ипотеку, возрастает.

Если говорить о страховании жизни для ипотечного кредита, то его лучше рассматривать как рекомендацию банка и пункт авторского договора. При этом выгоду получит не только кредитор. Обязательства по кредиту снимаются, если наступил один из этих случаев:

• смерть заемщика — независимо от причины;
• наступление инвалидности 1 или 2 группы — факт нужно подтвердить справкой, полученной в бюро медико-социальной экспертизы;
• нетрудоспособность — речь о временном периоде, когда заемщик уходит на больничный от 30, 60 или 90 дней (зависит от условий, прописанных в договоре).

Банк не может обязать вас оформлять страхование жизни, но, с другой стороны, он может отказать в выдаче ипотечного кредита на основании того, что вы являетесь неблагонадежным кредитором. Решать вам. В случае согласия у вас есть выбор. Вы можете определить самостоятельно:

1. Страховую компанию. Не все банки дают свободу действий. Есть такие, которые разрешают выбрать страховщика по своему усмотрению, другие — только из ряда перечисленных фирм. Если банк относится к вашим правам лояльно, он не будет настаивать на страховании в конкретных компаниях. С другой стороны, кредитор переживает насчет благонадежности компании и не готов снижать процент по ипотеке, если вы страхуете жизнь в «шарашкиной конторе».
2. Условия страхования. По закону, вы можете сами выбрать те условия, на которых происходит страхование для оформления ипотеки: в одном случае это будет страховка от рисков смерти, в другом — страховка от наступления инвалидности. Некоторые страховщики предлагают выгодные условия непосредственно для тех, кто берет ипотеку: например, это может быть страховка жизни и здоровья в период, когда идет основная выплата. В этом случае процентная ставка будет ниже: это выгодно и для вас, и для банка.
3. Процентную ставку. Существуют разные тарифы. Вам могут предложить ту или иную процентную ставку на выбор, в зависимости от условий. Есть ряд случаев, когда она снижена до минимума.

Страховка по ипотеке в случае смерти

Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.

Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:

• суицида;

• участия в военных действиях;

• травмы во время занятий экстремальными видами спорта;

• несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;

• отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.

Действия при страховом случае

После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:

• После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
• Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
• Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
• Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.

Страхование жизни и здоровья

Заемщики, которые застраховали здоровье и жизнь, имеют шансы получить более привлекательные условия ипотечного кредитования и рассчитывать на благосклонность кредитной организации при решении самого вопроса о займе. Для тех, кто не желает оформлять этот вид страховки (а закон это допускает), ставка, как правило, становится намного выше. Страхование жизни и здоровья позволяет продолжить выплаты по кредиту за счет средств страховой компании, если заемщик утратит трудоспособность и не сможет более (или в течение определенного периода) работать по своей квалификации.

— Впрочем, заемщики все чаще сами инициируют такое страхование, понимая, что в жизни бывает разное, и стремятся оградить от финансово-ипотечных неприятностей своих детей. Поскольку эта страховка может понадобиться не только при решении вопросов с ипотекой, стоит внимательно отнестись к выбору самого продукта, который, как правило, предлагается в нескольких вариантах.

СК не платит. Всегда ли неправильно?

В интернете можно отыскать множество историй о том, как страховые компании отказываются выплачивать страховку. С понятным возмущением люди рассказывают о том, как им было отвечено, что происшедшее с ними – вовсе и не страховой случай, что для положительного решения не хватает каких-то бумаг и т.п. Масштабы проблемы оказались такими, что появилась целая индустрия помощи людям, «бодающимся» с СК. Достаточно задать в поисковике фразу вроде «Не платит страховая» — и вы получите несколько десятков ссылок на фирмы, готовые оказать помощь в подобных разбирательствах…

Все это так, но и у СК своя правда – они говорят, что часто приходятся сталкиваться как минимум с непониманием клиентов (о том, что есть страховой случай), а то и с откровенным мошенничеством. «По договору был застрахован риск причинения ущерба здоровью в результате несчастного случая, — рассказывает Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – Гражданин обратился с заявлением о прохождении стационарного лечения в результате воспаления легких. Он получил отказ в выплате: это событие, согласно условиям договора, не является страховым». В другом случае, продолжает Наталья Жильцова, в компанию обратилась клиентка, застраховавшая риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая. Она требовала выплату страхового возмещения по факту рождения ребенка и нахождения в декретном отпуске.

Но это все ситуации, которые так или иначе можно отнести на счет непонимания клиентами нюансов. Марина Мишурис («Флексинвест Банк») приводит более красноречивую ситуацию: заемщик известил СК о наступлении страхового случая, предоставив справку из больницы о переломе ног. Но страховщики обнаружили его, преспокойно передвигающимся на собственных нижних конечностях. Естественно, после предъявления соответствующих фотографий ни о какой выплате страховки речи не шло.

«Следует помнить, что все основные моменты прописаны в правилах страхования, которые никто не читает, а зря! — отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК). – Был случай, когда заемщик выпал из окна, и СК отказывалась выплачивать возмещение, поскольку было подозрение, что он находился в состоянии алкогольного опьянения. Также по риску «жизнь и здоровье» возмещение не выплачивается, если страховой случай произошел в результате умышленных действий, самоубийства и т.д. Еще в нашей практике была ситуация, когда страховая не выплатила возмещение профессиональному хоккеисту в связи с его смертью во время тренировки, поскольку профессиональные спортсмены также входят в список исключений».

Мы лежим, а денежки идут…

Безусловно, отрадным для клиентов следует признать тот факт, что деньги по страховой выплате будут направлены непосредственно выгодоприобретателю, т.е. банку. Никаких действий застрахованного этот процесс не требует – он может спокойно поправлять свое здоровье. «На этапе погашения задолженности абсолютно никакого участия со стороны заемщика не требуется, — подчеркивает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «РОСНО». – От заемщика или его представителей требуются только документы, по предоставлению которых выплата производится непосредственно банку в сумме задолженности».

Правда, здесь имеется и еще одна тонкость – соотношение суммы страховой выплаты и задолженности заемщика банку. Чаще всего, первое больше второго – не забудем, что большинство банков настаивают на страховании с некоторым запасом, а кроме того, страховка оформляется обычно на год вперед. В течение этого срока человек вносит некоторое количество выплат, которые уменьшают «тело» кредита. В общем, чаще всего между размером страхового возмещения и суммой задолженности имеется положительная разница – так что, говорит Арсен Широян, либо заемщик, либо его наследники могут подавать письменное заявление в СК на выплату им денег.

Но разница, обращает внимание Марина Мишурис («Флексинвест Банк»), может оказаться и отрицательной, т.е. полученных от СК денежных средств может оказаться недостаточно для погашения кредита. В этом случае, предупреждает эксперт, банк, скорее всего, предъявит заемщику требование о погашении остатка задолженности, в т.ч. с возможным обращением взыскания и последующей реализацией предмета залога.

Что делать при наступлении страхового или несчастного случая?

Прежде всего, сразу после происшествия необходимо уведомить об этом свою страховую компанию. Лучше всего сделать это в письменном виде, например, заказным письмом. При наступлении смерти заемщика, его родственникам необходимо обратиться в свою страховую компанию в период срока действия договора страхования, и не позднее полугода после его окончания. Так же заемщик должен сообщить в страховую компанию при наступлении инвалидности.

При наличии больничного листа его необходимо предоставить страховщику после 30 дней непрерывного больничного. Сумма при оформлении страхования жизни при ипотеке составляет равную сумме долга заемщика перед банком. Ее же компания-страховщик выплатит банку при наступлении страхового случая. Исключение – временная нетрудоспособность, наличие больничного листа. Этот случай по договору страхования оплачивается за каждый день больничного в размере 1:30 от суммы платежа по ипотеке.

Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке

Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать 13% и 120000р.

Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:

• Был заключен на срок не менее 5 лет.
• Страховал жизнь заемщика.
• Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители).
• Страхователь на протяжении прошлого календарного года работал и своевременно выплачивал НДФЛ.

Чтобы получить налоговый вычет необходимо:

• Подготовить пакет документов.
• Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате.
• Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течение месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.

К числу необходимых документов для обращения в ГНИ относятся:

• Паспорт РФ.
• 3-НДФЛ.
• Справка с работы 2-НДФЛ.
• Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств.
• Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки.
• Договор страхования жизни.
• Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.

Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.

Похожие записи:

• Республиканский отряд специального назначения «ЗУБР»
• Дивиденды уменьшают налоговую базу при усн
• Как платят алименты безработные отцы в 2022 году?