Как можно прекратить поручительство по кредиту или микрозайму
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно прекратить поручительство по кредиту или микрозайму». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.
Отказ от поручительства
Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:
- Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
- Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
- Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
- Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
- После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
Можно ли отказаться от поручительства по кредиту
Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика. При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.
Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника
Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.
Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.
Сколько действует поручительство
Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.
По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.
Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:
- Сумма обязательств заемщика.
- График внесения платежей по кредиту.
- Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.
Как поручителю защититься от суда и приставов
Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:
- Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
- Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
- Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.
Прекращение поручительства по договору банковского кредита — Юридическая консультация
В соответствии с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
Заключив договор поручительства, вы приняли на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение вашим другом его обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником
Таким образом, в случае неисполнения надлежащим образом обязательств по выплате задолженности по кредиту вашим другом банк вправе требовать взыскания задолженности как с вас, так и с вашего друга.
В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
Таким образом, поручительство не прекращается в связи с банкротством банка.
Для защиты ваших прав необходимо обратить внимание на положения п. 6 ст. 367 ГК РФ, согласно которому поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Иногда на практике стороны договора поручительства определяют срок действия поручительства таким образом: «Поручительство действует до полного исполнения должником своих обязательств перед кредитором».
В свое время Президиум ВАС РФ довольно жестко высказался по поводу подобного рода условия: условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28).
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.
Односторонний отказ от договора поручительства
Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:
- истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
- предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
- задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
- банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).
Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.
Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда
С начала 2021 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.
Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.
Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.
Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.
Поручительство по кредиту
Кредиты
/ 27 июля 2021 15:00
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
Поручительство по кредиту
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Однако вы всегда можете рассчитать комфортную сумму, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей.
Как оспорить или прекратить договор поручительства?
Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.
Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Прекращение поручительства в 2018 году: общие положения
Если вы планируете отказаться от поручительства, то вам необходимо иметь в виду следующее:
- Заемщик и поручитель остаются обязанными банку до тех пор, пока полностью не погасят кредит;
- Если поручитель исполнил обязанности по выплате кредита, он имеет право требовать от заемщика возмещения своих расходов в полном объеме;
- Если поручитель не выполнил свои обязательства, у него формируется отрицательная кредитная история;
- Если договор поручительства заключен надлежащим образом, его нельзя оспорить в суде;
- Смерть должника не является основанием для расторжения договора поручительства (в случае смерти заемщика обязательства по выплате кредита переходят его наследникам и поручителям);
- Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен (если вы просто перестанете платить банку, делом о непогашенном кредите сначала займется суд, а потом и судебные приставы).
Правовые последствия и ответственность
Ответственность в данном случае выражается в том, что поручитель принимает на самого себя обязательства заемщика в том разе, если его выплаты прекратились. То есть она может наступить, или не наступить. Она может быть:
- Солидарная. В таком случае поручитель несет ответственность на тех же самых правах, что и получатель кредита. Кроме того кредитор имеет право на претензии даже если задержки платежей были незначительны.
- Субсидиарная. Или иначе – дополнительная. При таком варианте кредитор может предъявить поручителю, только если должник объективно не в состоянии платить.
А сточки зрения права последствия такие:
- Поручитель обязан закрыть положения своего договора, иначе он может быть лишен своего имущества.
- Но в таком случае он, в свою очередность, становится кредитором должника.
- А это дает ему право на обращение в суды с требованием возврата должником потраченных им сумм.
Если срок действия договора поручительства не указан?
Если в договоре срок поручительства не установлен, то он заканчивается при условии, что кредитор (банк) в течение года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, не предъявил иск к поручителю. Обратите внимание, что именно иск, а не просто требование.
Если же в договоре не указан срок исполнения основного обязательства и так же не может быть определен или определен моментом востребования то поручительство в таком случае прекращается, в случае если кредитор (банк), не предъявил иск к поручителю в течение 2 лет с момента заключения договора поручительства.
Если кредитор предъявил к должнику требование о досрочном прекращении обязательства, то данное требование не сокращает срок действия поручительства, который определен первоначальными условиями основного обязательства.
Однако на практике можно столкнуться с нестандартной ситуацией, когда в договоре указано, что стороны договора определили срок действия поручительства до полного исполнения должником своих обязательств перед кредитором. То есть получается, что пока должник не погасит долг, договор поручительства будет действовать.
Однако Президиум ВАС РФ очень справедливо рассудил данную формулировку в договоре и сказал, что условие договора о действии поручительства до фактического исполнения должником обязательства в полном объеме, не может рассматривать как устанавливающее срок действия поручительства, так как не соответствует требованиям статьи 190 ГК РФ. Ссылаемся на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 №28.
Поручителю в первую очередь, необходимо внимательно прочитать договор поручительства и особое внимание обратить на положения о сроке действия поручительства. Есть очень хорошие шансы на то, что срок действия договора поручительства уже истек, и Вы зря переживаете.
Если же в договоре такой срок не установлен, то поручительство прекращается в случае, если кредитная организация (банк), не предъявила к поручителю требование об исполнении обязательств по кредитному договору в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательств основным должником.
Если у Вас есть вопросы, наши юристы всегда готовы проконсультировать Вас, ответить на все интересующие вопросы и оказать квалифицированную юридическую помощь, защитив Ваши права в суде любой инстанции.
Возможность для окончания
Прекратить поручительство по законным мотивам можно только в таких случаях:
- По каким-либо причинам прервалось или прекратилось действие обеспеченного поручением кредитного договора.
- Если кредитный договор, под который данное поручение было дано, изменен в сторону увеличения ответственности гаранта, и это было сделано без согласования с ним.
- В случае, когда кредитный договор переоформлен на другого заемщика, а поручитель не готов отвечать за это лицо. Причем смерть должника текущее поручительство не прерывает.
- Когда кредитор не принимает надлежащее по договору исполнение своих обязанностей от поручителя.
- Если срок действия, зафиксированный в договоре, закончился, а кредитор до его истечения не потребовал выполнения обязательств.
- Или, когда срок не был указан, а кредитор в течение года после наступления момента исполнения обеспечения его не потребовал.